Loan / Health
持病があると、
住宅ローンは組めない？
収入にも信用情報にも問題がないのに審査が通らない。
その原因が「団体信用生命保険」だった、というご相談があります。
ご本人が予想していないことが多い理由です。
団体信用生命保険（団信）とは
住宅ローンを借りた方が亡くなったり、高度障害の状態になったときに、 保険金でローンの残りが支払われる仕組みです。 残されたご家族に返済が残らないようにするためのもので、 ほとんどの金融機関で加入が融資の条件になっています。
つまり団信は生命保険です。 そして生命保険である以上、健康状態の告知が必要になります。 ここが、収入とはまったく別の関門になります。
告知でつまずくこと
告知書では、直近数年以内の入院・手術・投薬や、 指定された病気での治療歴などを申告します。 通院や服薬を続けている方が、ここで引っかかることがあります。
ただ、加入できるかどうかを決めるのは保険会社であり、病名だけで決まるものではありません。 経過や現在の状態によって判断が分かれますし、保険会社ごとに基準も違います。 当社は保険の専門家ではないので、「この病気なら通ります」と申し上げることはしません。 できるのは、選択肢を漏れなくお伝えすることです。
通らなかったときの選択肢
一つの団信に入れなかったからといって、家を諦める必要はありません。
告知は、正直にしてください
「黙っていれば分からないのでは」と考えたくなる気持ちは分かります。 ただ、これだけははっきりお伝えします。やめてください。
事実と違う告知をした場合、告知義務違反として保険契約が解除されることがあります。 しかも発覚するのは、多くの場合保険金を請求するときです。 つまり、ご本人に万一のことがあって、ご家族が最も助けを必要としている場面で、 保険金が下りずにローンだけが残ります。 団信に入る意味が、根本から失われてしまいます。
正直に告知して、そのうえで通る道を探す。手間はかかりますが、それが唯一の方法です。
よくあるご質問
健康診断で再検査と言われました。告知が必要ですか？
告知書に該当する項目があれば、申告が必要です。何を書くべきかは告知書の質問内容によって決まるため、書式を見ながら確認するのが確実です。判断に迷う場合は、自己判断で省略せず、金融機関または保険会社に確認してください。当社も一緒に確認します。
持病があることは、不動産会社に言わないといけませんか？
義務ではありません。ただ、お話しいただけると打ち手が変わります。団信が関わりそうだと分かっていれば、最初からワイド団信やフラット35を扱う金融機関を候補にできるからです。何度も落ちてから分かるより、はるかに負担が軽くて済みます。うかがった内容を外部に出すことはありません。
ワイド団信は、どこの金融機関でも使えますか？
いいえ、扱っている金融機関は限られます。また、ワイド団信であっても審査があり、必ず加入できるわけではありません。栃木・群馬・茨城で扱いのある金融機関をお調べしてご案内します。
団信なしで借りるのは、危険ではありませんか？
備えがないままだと危険です。万一のときにローンがそのまま残るためです。ただ、すでに十分な生命保険に加入されている方や、収入保障保険で代替できる方もいます。「団信なし」を選ぶなら、代わりの備えをセットで考える必要があります。保険の設計そのものは専門家の領域なので、必要でしたらご紹介します。
年齢の上限はありますか？
団信には加入時の年齢と、保障が続く年齢に上限が設けられています（完済時80歳未満とする例が多いです）。これにより借入期間が短くなり、月々の返済額が上がることがあります。ご年齢によっては、返済期間の取り方が重要になります。
※当社は不動産の仲介であり、保険会社でも金融機関でもありません。加入の可否を判断する立場になく、審査に通ることをお約束することもできません。このページは一般的な仕組みのご説明です。
Contact
病名をうかがわなくても、
進め方は組み立てられます。
「団信で引っかかったことがある」とだけ教えていただければ十分です。
その前提で、扱いのある金融機関から順にご案内します。
- ご相談は無料です
- 内容を外部に出すことはありません
- ご家族に知られたくない場合もご配慮します